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在美国社会里，有现金值的人寿保险是一个功效全面的金融工具，也是财富积累的基础计谋。凭据MarketWatch的统计报道1显示，凌驾一半的美国人（51%）设置有人寿保险保单。

对于每一个华人家庭来说，随着财富的累计，阅历的增长，划分在差别的人生阶段，我们最终都市接触和面临选择使用到美国人寿保单这款综合性的工具。而大多数人认为，人寿保险，只是当我们不幸发生意外的时候，赔付给我们的家人和子女的一个保障。

但在今天的专栏里，insurGuru™️保险学院将分享，人寿保险在美国社会里的3种其它重要作用。1. 使用COLI增强我们的生意COLI是“公司机构持有人寿保单”的缩写。

对于那些谋划企业或建立公司的人来说，人寿保险“现金价值”能用来直接支付这类保单的保费。哪些公司或者机构最喜欢为公司高管或者成员购置人寿保险？谜底是：商业银行。商业银行为公司成员购置人寿保险的图表银行机构一直是人寿保险的大买主。

而作为一家商业公司，COLI人寿保险可以让公司对治理层及员工提供分外福利的同时，同时扩大公司的净资产规模。举例来说，作为企业主，我们可以通过向COLI人寿保单借贷的方式，来支付为员工提供的各种保险的成本（康健保险，人寿保险等）。

在美国人寿保险指南网的保单融资专栏里分析指出，企业还可以使用COLI人寿保单举行保单的融资，从而以较低的投入，获得更多的信贷资金。COLI保单的融资和向保单借贷这两种方式的合理运用，将显著资助企业增加净资产，提高反抗流动性短缺等财政等风险的能力。

最后，由于保单的所有权归属于公司，当公司合资人或关键成员发生不幸时，保单的身故赔偿金能资助公司应对股权分配的庞大问题，或简朴地用于收回恒久投入的各项成本。2. 成为收入的泉源随着我们每一小我私家年事的增长，步入差别的生活阶段，我们在累计了不少生活履历的同时， 也累计很是多的开销——好比，大的方面有房贷和车贷，小的方面有日益增长的康健保险，水电煤气网等家庭方面的各项支出。如果在某些时候我们的财政状况不是很顺利，支付账单酿成了一件有压力的时候，投保人可以从人寿保单的现金值账户中“支取”现金出来支付生活的用度。

在专业的计划领域，一些家族财富计划专家会推荐使用人寿保险来支付遗产税。当投保人去世时，我们可以不动用投保人当前还在继续盈利的投资组合，转而使用人寿保险理赔金支付相关税费，同时，由于美国人寿保单的赔付杠杆较高，受益人将获得远凌驾实际支付的理赔款。随着美国人寿保险行业的产物演进，绝大多数美国人寿保险保单已经可以在投保人还“活”着的时候，举行支取和理赔。

好比，如何思量投保人恒久患病，无法事情和赚取收入，或者需要分外的资金来照顾孩子或照顾亲人这些情况，投保人的某些人寿保险保单也可以在这些意外情况下提供急需的分外资金。这种的理赔是通过“Rider（附加条款）”的方式实现的。

我们在投保的时候，对附加条款的深入相识，将帮我们相识我们拥有的所有福利。3. “公正”的财富传承在一个理想的世界里，我们会想要把财富，“公正”地传承给我们的子女继续人。

然而现实却是另外一个情况——我们庞大的资产设置情况让分配显得很为难，子女继续人眼中的资产价值又总是各不相同，在这种情况下，人寿保险就成了一个最常用的解决工具。人寿保险使用现金赔付的方式，将我们的遗留资产全部以“现金”的方式统一结算。我们可以将所有“现金”留给一名子女，然后将资产留给另一名子女。

换句话说，人寿保险可以提供同等资产规模的现金价值。在面临财富传承问题时，不用先清算和出售我们持有的资产，结算成现金后，再在家庭成员之间分配这笔现金。

这种传统的做法不光效率低下，还会中断财富的长效累计。因此，使用人寿保险，家族企业所有者可以将业务赠予给子女之一，同时还将现金赠予对运营公司不感兴趣的子女。文章小结人寿保险的一个传统功效，是当我们不幸发生意外时，赔付给我们的家人和子女的一个保障。

可是，美国人寿保险指南网强调，美国人寿保险的本质，是一个灵活、甚至说完美的金融工具——这款工具在每一个家庭的财富门路上，提供了最焦点的保驾护航能力。在美国当前的社会经济制度下，人寿保险并非是一个模板化的商品，而是一个很是灵活的金融工具，具有高度的通用性和可定制性，经由专业人员的设置组合和靶向性设计，可以从容应对未来的种种不行预测性。附录01."New Study Reveals More Than 40 Percent of Americans Don’t Have Any Form of Life Insurance", 2018.09, MarketWatch, https://on.mktw.net/2UlXdFi关于美国人寿保险指南©️美国人寿保险指南©️，是由位于北美地域的专业金融保险知识服务机构。

旗下的美国人寿保险指南网，为消费者提供美国保险知识教育，保险业界动态，保险产物先容和品牌评测等综合服务。美国人寿保险指南©️旨在提醒民众，专业的保险人员在资助家庭，企业和小我私家计划最适合他们需求的金融产物（美元退休收入计划，子女终身保险计划，保险理财计划以及信托财富传承计划）方面，所发挥的重要作用。

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